每經(jīng)記者｜張祎    每經(jīng)編輯｜董興生    

12月4日，成都銀行發(fā)布“關(guān)于個人消費貸款財政貼息實施細則的公告”（以下簡稱“公告”），宣布對個人客戶提用該行四川省內(nèi)經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)放到個人消費貸款中實際用于四川省消費的貸款部分，可按規(guī)定享受四川省財政貼息支持。年貼息比例為1個百分點，且最高不超過貸款合同利率的50%。

圖片來源：公告截圖

公告顯示，此輪政策執(zhí)行期為2025年10月1日至2026年3月31日。政策執(zhí)行期內(nèi)，每位借款人在成都銀行可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為1500元，對應(yīng)累計消費金額30萬元。其中，單筆5萬元以下個人消費貸款累計貼息上限為500元，對應(yīng)累計消費金額10萬元。

今年8月，財政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》，明確貸款經(jīng)辦機構(gòu)包括6家國有大型商業(yè)銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行以及5家其他個人消費貸款發(fā)放機構(gòu)。此次個人消費貸款省級財政貼息政策在成都銀行落地，也標志著四川省居民通過地方銀行機構(gòu)申請個人消費貸款并用于省內(nèi)消費，同樣可享受財政貼息支持。

貼息范圍覆蓋日常消費及重點領(lǐng)域

根據(jù)公告，本次貼息政策執(zhí)行期為2025年10月1日至2026年3月31日。在此期間，客戶通過成都銀行四川省內(nèi)機構(gòu)申請并使用的個人消費貸款，若實際用于四川省內(nèi)消費，均可按規(guī)定享受財政貼息支持。

從貼息范圍看，覆蓋日常消費及重點領(lǐng)域消費。單筆5萬元以下的各類消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點領(lǐng)域消費，均可申請貼息。其中，對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。

在貼息標準方面，年貼息比例為1個百分點，按符合條件的實際用于消費的個人消費貸款本金計算，且最高不超過貸款合同利率的50%。政策執(zhí)行期內(nèi)，每位借款人在成都銀行可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為1500元，對應(yīng)累計消費金額30萬元；其中單筆5萬元以下消費的累計貼息上限為500元，對應(yīng)累計消費金額10萬元。

值得注意的是，不同金額的消費在申請貼息流程上有所區(qū)別。針對單筆5萬元以下消費，借款人在申請貼息時需提供銀行卡消費POS單、賬戶流水或支付憑證等證明材料；針對單筆5萬元及以上消費，則必須提供四川省內(nèi)本人實名發(fā)票及相關(guān)支付憑證，并證明消費用途類別。

公告同時明確了不予貼息的情形，包括未簽署貼息協(xié)議、消費交易時間晚于貸款發(fā)放30天以上、貸款資金用于取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬至第三方支付賬戶、滿足貼息的消費發(fā)生退款、貸款處于逾期狀態(tài)，將消費貸違規(guī)用于購房、投資等禁止性領(lǐng)域，以及提供虛假材料、騙取貼息資金等行為。如墊付的貼息資金后續(xù)未通過財政部門審核，銀行有權(quán)進行追回。

成都銀行在公告中提示，為有效識別符合貼息條件的消費交易信息，個人客戶需在本輪政策執(zhí)行期間登錄該行手機銀行App簽署《個人消費貸款財政貼息協(xié)議》。該行個人消費貸款貼息功能將于近期在該行手機銀行App-貸款服務(wù)板塊開通。

分析人士：為地方銀行打開消費貸增量空間

今年8月，財政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（以下簡稱《實施方案》），這是中央財政首次對個人消費貸款進行貼息。貼息政策支持范圍為2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)放的個人消費貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實際用于消費，且貸款經(jīng)辦機構(gòu)可通過貸款發(fā)放賬戶等識別借款人相關(guān)消費交易信息的部分。

《實施方案》明確，貸款經(jīng)辦機構(gòu)包括6家國有大型商業(yè)銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行以及5家其他個人消費貸款發(fā)放機構(gòu)。政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機構(gòu)可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元（對應(yīng)符合條件的累計消費金額30萬元），其中在一家貸款經(jīng)辦機構(gòu)可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元。

值得一提的是，《實施方案》提出，鼓勵地方財政部門結(jié)合實際情況對其他經(jīng)營個人消費貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)給予財政貼息支持，擴大政策覆蓋面。

成都銀行此次推出貼息細則，標志著四川省級個人消費貸款貼息政策正式落地并進入實施階段。公開信息顯示，今年11月26日，四川省財政廳等六部門發(fā)布《關(guān)于落實鞏固拓展經(jīng)濟回升向好勢頭的財政金融政策有關(guān)事項的通知》，確定實施個人消費貸款貼息。

上述通知規(guī)定，對2025年10月1日至2026年3月31日期間，居民在國家個人消費貸款財政貼息政策指定銀行（6家國有大型商業(yè)銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行）以外的在川銀行獲得個人消費貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)），且實際用于省內(nèi)消費的，可參照國家政策標準享受貼息支持。所需資金由省與市縣按比例負擔(dān)。

“這是一個‘分層協(xié)同’的精準政策范例。”博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博認為，個人消費貸款貼息政策在省級層面落地執(zhí)行，錨定小額日常消費和汽車、教育等大宗領(lǐng)域，并設(shè)置貼息上限，在促消費和控居民杠桿間找平衡，且覆蓋消費旺季，是政策端精準滴灌消費市場的明確動作，將撬動積壓的消費需求。同時，這也為地方銀行打開了消費貸增量空間，有助于強化本土客群黏性。

在王蓬博看來，該政策大概率會引發(fā)多地效仿。“（四川）省補和地方銀行模式可復(fù)制性強，既能撬動旺季消費，又能補充全國有大行及股份制銀行之外的信貸服務(wù)，后續(xù)各地可能會結(jié)合自身產(chǎn)業(yè)做差異化調(diào)整，比如消費大省或加碼大宗消費貼息額度等，可帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈回暖?！?/p>