每經(jīng)記者｜張壽林 李玉雯    每經(jīng)編輯｜張益銘    

8月12日，財政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（以下簡稱《實施方案》），對符合條件的個人消費貸款給予財政貼息。

2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)放的個人消費貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實際用于消費，且貸款經(jīng)辦機構(gòu)可通過貸款發(fā)放賬戶等識別借款人相關(guān)消費交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。

《實施方案》明確，年貼息比例為1個百分點，且最高不超過貸款合同利率的50%。專家表示，貸款貼息能夠在一定程度上降低消費者的借貸成本，減輕還款壓力，從而提振信心，不斷釋放消費潛能。

貸款經(jīng)辦機構(gòu)共23家

根據(jù)政策，財政對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。政策到期后，可視實施效果研究延長政策期限、擴大支持范圍。

具體而言，單筆5萬元及以上消費財政貼息的重點領(lǐng)域包括家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等。

《實施方案》明確年貼息比例為1個百分點（按符合條件的實際用于消費的個人消費貸款本金計算），且最高不超過貸款合同利率的50%，中央財政、省級財政分別承擔(dān)貼息資金的90%、10%。

政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機構(gòu)可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元（對應(yīng)符合條件的累計消費金額30萬元），其中在一家貸款經(jīng)辦機構(gòu)可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元（對應(yīng)符合條件的累計消費金額10萬元）。

貸款經(jīng)辦機構(gòu)包括6家國有大型商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行，以及5家其他個人消費貸款發(fā)放機構(gòu)。

消費貸貼息對銀行、消費者分別有何影響？中國銀行研究院研究員李一帆接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時指出，近期，我國大力提振消費，不斷創(chuàng)新和豐富消費場景，推出一系列支持政策，為消費高質(zhì)量發(fā)展指明方向。在此背景下，此次貼息政策將產(chǎn)生積極影響。

對商業(yè)銀行而言，李一帆分析，在符合監(jiān)管要求的前提下開展貸款貼息，是從供給端優(yōu)化相關(guān)信貸產(chǎn)品和服務(wù)的重要表現(xiàn)，有助于提升貸款產(chǎn)品的吸引力和獲客能力，從而對貸款規(guī)模的擴張產(chǎn)生積極作用，助力商業(yè)銀行實現(xiàn)高質(zhì)量經(jīng)營發(fā)展，為促消費、穩(wěn)增長注入金融活力。

對廣大消費者而言，李一帆指出，貸款貼息能夠在一定程度上降低消費者的借貸成本，減輕還款壓力，從而提振信心，不斷釋放消費潛能。

銀行可從兩方面發(fā)力

銀行方面后續(xù)如何更好落地和執(zhí)行貼息政策？

李一帆認為，未來，隨著相關(guān)政策落地，不斷夯實消費穩(wěn)定增長的良好環(huán)境。商業(yè)銀行將緊跟政策導(dǎo)向，圍繞以下方面深耕發(fā)力，高質(zhì)量服務(wù)消費增長。

一方面，積極結(jié)合首發(fā)經(jīng)濟、銀發(fā)經(jīng)濟、“以舊換新”以及居民衣食住行等細分領(lǐng)域挖掘增長點，及時動態(tài)調(diào)整金融資源配置，打造具有較大市場影響力和知名度的消費信貸單品和配套服務(wù)。同時，支持數(shù)字、綠色以及智能等新型消費發(fā)展，助力釋放文旅、體育等消費潛力，擴大在熱門商超、景點使用銀行卡和數(shù)字人民幣的便利范圍，豐富優(yōu)惠形式，拓展線上支付手段應(yīng)用場景，提升支付便捷性與用戶體驗。

另一方面，充分運用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)進行貸前客戶信用評估，做好用戶畫像，強化資質(zhì)審查。在此基礎(chǔ)上，針對不同類型客戶，設(shè)計差異化、定制化的信貸產(chǎn)品和營銷策略，推動產(chǎn)品定價和客戶風(fēng)險水平更加合理匹配，增強商業(yè)可持續(xù)性。在貸后階段，通過定期檢查和實時監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)并處理潛在風(fēng)險，保障相關(guān)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

記者注意到，《實施方案》指出，貸款經(jīng)辦機構(gòu)按照市場化、法治化原則和相關(guān)信貸管理規(guī)定自主開展差異化授信，合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率，自主決策貸款發(fā)放條件并及時放款，有效加強信貸資金用途和風(fēng)險管控。貸款經(jīng)辦機構(gòu)對相關(guān)個人消費貸款進行結(jié)息時，按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限等要求計算財政貼息金額，在向借款人收取貸款利息時直接扣減應(yīng)由財政承擔(dān)的貼息資金，并結(jié)合各自情況通過手機短信、App（手機應(yīng)用軟件）通知等方式向借款人告知財政貼息具體情況。

博通咨詢首席分析師王蓬博建議，消費者在申請此類貸款前詳細了解政策細節(jié)，并與多家金融機構(gòu)溝通，選擇最適合自己的貸款方案。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞