每經(jīng)記者｜張壽林    每經(jīng)編輯｜廖丹

6月15日起，北京城市軌道新增支持境外發(fā)行的JCB卡和境內(nèi)外發(fā)行的美國(guó)運(yùn)通卡（American Express）非接觸式拍卡過(guò)閘及購(gòu)補(bǔ)票功能。

這是繼2024年9月支持萬(wàn)事達(dá)卡（Mastercard）、維薩卡（Visa）后，北京交通領(lǐng)域針對(duì)境內(nèi)外乘客支付便利性的又一次重大升級(jí)。至此，北京城市軌道成為全球首個(gè)全網(wǎng)覆蓋中國(guó)銀聯(lián)、萬(wàn)事達(dá)、維薩、JCB、美國(guó)運(yùn)通五大卡組織支付服務(wù)的城市軌道交通系統(tǒng)。

此次服務(wù)升級(jí)覆蓋全路網(wǎng)29條運(yùn)營(yíng)線路（含2條機(jī)場(chǎng)線、西郊線、亦莊T1線）、523座車站以及市郊鐵路S2線，支持全網(wǎng)、全時(shí)段、全閘口拍卡過(guò)閘。乘客無(wú)需提前購(gòu)票或下載應(yīng)用程序，持卡貼近閘機(jī)感應(yīng)區(qū)域即可秒速通行。

自2024年9月13日中國(guó)內(nèi)地首創(chuàng)境外銀行卡拍卡過(guò)閘服務(wù)上線以來(lái)，已有超過(guò)130個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行卡在北京城市軌道場(chǎng)景使用，實(shí)現(xiàn)服務(wù)“零投訴”，業(yè)務(wù)量大的線路包括1號(hào)線、2號(hào)線、5號(hào)線、8號(hào)線、13號(hào)線、19號(hào)線等。

持境外銀行卡乘北京地鐵可直接拍卡過(guò)閘，背后涉及復(fù)雜的跨境資金支付清算流程。那么其中的跨境資金流動(dòng)是怎樣一幅畫(huà)面？對(duì)此，記者采訪知情人士，了解更多細(xì)節(jié)。

北京地鐵解鎖“五卡通行”

“它相當(dāng)于是一種非接支付。使用國(guó)外的銀行卡乘北京地鐵，關(guān)鍵是有收單機(jī)構(gòu)收單?！敝槿耸扛嬖V《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，完成支付的技術(shù)層面其實(shí)并不困難，與國(guó)內(nèi)銀行卡非接支付沒(méi)有多大區(qū)別。只是資金流上，境外銀行卡支付，要發(fā)給外卡組織，進(jìn)而傳送給發(fā)卡行扣款。而境內(nèi)銀行卡支付，發(fā)給境內(nèi)卡組織，再傳送給境內(nèi)銀行扣款。

該知情人士表示，北京城市軌道實(shí)現(xiàn)覆蓋五大卡組織支付服務(wù)，關(guān)鍵不在技術(shù)層面，而是與卡組織的溝通協(xié)調(diào)過(guò)程。

他還介紹，持境外銀行卡乘北京地鐵，直接扣的是外幣，而北京軌道交通服務(wù)方直接收到的是人民幣，不需要后者自行再去結(jié)匯?！坝煽ńM織來(lái)完成外幣和人民幣之間的兌換?！彼f(shuō)，外卡收單都是這一模式，不是針對(duì)北京地鐵特別的模式。

記者注意到，神州信息聯(lián)席董事長(zhǎng)王永利曾深度解析跨境收付清算體系。他曾是中國(guó)銀行副行長(zhǎng)、中國(guó)首任SWIFT（環(huán)球銀行間金融通信協(xié)會(huì)）董事。

王永利介紹，在國(guó)家之間發(fā)生貿(mào)易或投資活動(dòng)時(shí)，如果兩個(gè)國(guó)家的法定貨幣不同，就存在交易的計(jì)價(jià)和清算貨幣如何確定的問(wèn)題。

如果往來(lái)雙方的開(kāi)戶銀行之間沒(méi)有相互開(kāi)戶，則還要通過(guò)其共同開(kāi)戶的第三家銀行實(shí)現(xiàn)銀行賬戶之間的聯(lián)通（有的可能需要多級(jí)賬戶才能聯(lián)通），實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)收付的最終落地。

王永利指出，在記賬清算方式下，跨國(guó)往來(lái)中所謂的“貨幣流出”，實(shí)際上是“貨幣所有權(quán)流出”，而不是真正的貨幣流出，會(huì)相應(yīng)增加貨幣所有權(quán)流出國(guó)的外債，但不會(huì)減少其境內(nèi)實(shí)際的貨幣流通量。

記賬清算方式下，一個(gè)非常重要的因素就是支付指令及其傳送與處理體系。即在不同國(guó)家之間存在不同的語(yǔ)言、貨幣、傳送渠道和處理方式的情況下，確定公認(rèn)的支付信息傳送與處理體系。

支付指令（報(bào)文）需要以往來(lái)雙方確定的語(yǔ)言文字準(zhǔn)確描述其開(kāi)戶銀行相關(guān)信息、交易具體種類、計(jì)價(jià)貨幣、實(shí)際金額等核心內(nèi)容，甚至出于對(duì)收付清算速度、安全的不同要求，收付清算指令傳送的具體方式、路徑、費(fèi)用水平等也可能不同，還需要明確具體的選擇，并采取嚴(yán)密的加密手段。這就需要確定支付報(bào)文的標(biāo)準(zhǔn)，包括具體種類、內(nèi)容、格式等。

記賬清算方式下，必須真正實(shí)現(xiàn)資金所有權(quán)通過(guò)清算機(jī)構(gòu)（開(kāi)戶銀行）從付款方向收款方的轉(zhuǎn)移，這些資金賬戶以及相互之間的資金轉(zhuǎn)賬清算體系，才是國(guó)際收付清算體系的核心，注重解決國(guó)際往來(lái)的“資金流”問(wèn)題。

總結(jié)而言，王永利指出，清算貨幣、清算方式、清算信息、清算賬戶就構(gòu)成國(guó)際收付清算體系的基本因素。

卡組織在跨境資金清算中扮演什么角色？

中信建投宏觀經(jīng)濟(jì)首席分析師周君芝分析，跨境支付的微觀邏輯，核心是處理信息流和資金流。

SWIFT是目前國(guó)際收付清算體系中非常重要的組成部分。

王永利指出，SWIFT只是國(guó)際收付體系中“支付信息傳送與處理體系”的重要部分，并不涉及會(huì)員單位真正的資金賬戶，并不是國(guó)際收付清算體系的全部。SWIFT還必須與各國(guó)的資金賬戶清算體系連接，真正將資金從付款方賬戶轉(zhuǎn)到收款方賬戶，才能完成國(guó)際收付清算，從而形成完整的國(guó)際收付清算體系。

比如，在美國(guó)，SWIFT還需要與紐約清算所銀行同業(yè)國(guó)際支付清算體系 CHIPS連接，CHIPS還要與美聯(lián)儲(chǔ)主導(dǎo)的美元大額支付系統(tǒng) Fedwire相連接，以實(shí)行美元資金與 CHIPS的交互并接受美聯(lián)儲(chǔ)的監(jiān)管。在中國(guó)，SWIFT同樣要與中國(guó)的人民幣國(guó)際收付清算體系CIPS連接，CIPS還要與央行主導(dǎo)的大額支付系統(tǒng)CNAPS連接，并接受中國(guó)央行的監(jiān)督。

王永利解釋，由于各國(guó)國(guó)內(nèi)清算與國(guó)際清算的要求，包括運(yùn)行時(shí)間、電文標(biāo)準(zhǔn)（是否與國(guó)際接軌）、使用的語(yǔ)言文字、安全保護(hù)與金融監(jiān)管要求等存在很大不同，世界各國(guó)一般都會(huì)將國(guó)內(nèi)清算體系（如美國(guó)央行主導(dǎo)的大額支付系統(tǒng) Fedwire）與涉及該國(guó)貨幣的國(guó)際清算體系（如紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng) CHIPS）分別建設(shè)與管理，并保持相互之間的連接與風(fēng)險(xiǎn)防火墻機(jī)制。

記者了解到，境外銀行卡指的是在中國(guó)境外發(fā)行的國(guó)際主流卡組織的銀行卡，如信用卡和借記卡。

那么卡組織在跨境支付清算體系中扮演什么角色？

上述知情人士介紹，在北京地鐵境外銀行卡支付中，卡組織扮演收單角色。

中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司海南分公司曹鵬、李耶歡介紹，銀行卡是電子支付發(fā)展的基石，標(biāo)準(zhǔn)化的銀行卡清算體系奠定了電子支付業(yè)務(wù)中綁卡、轉(zhuǎn)接、對(duì)賬、清算等功能的基礎(chǔ)。

在曹鵬、李耶歡看來(lái)，銀行卡清算體系是基于支付賬戶標(biāo)準(zhǔn)化和業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)化的龐大支付體系?？鐕?guó)銀行卡清算體系由覆蓋上百個(gè)國(guó)家和地區(qū)的數(shù)十億持卡人、數(shù)千萬(wàn)商戶、數(shù)十萬(wàn)ATM機(jī)、數(shù)萬(wàn)家銀行組成，而銀行卡組織在該體系中承擔(dān)了組織、建設(shè)、服務(wù)、推廣和規(guī)范等基礎(chǔ)職能。

中泰證券研究所所長(zhǎng)戴志鋒分析，卡組織即銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)制定和推行銀行卡跨行交易的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建設(shè)及運(yùn)營(yíng)銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)，完成信息交換和資金清算。卡組織類似于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的平臺(tái)型公司，上游對(duì)接銀行，擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模；下游對(duì)接商戶，增加受理范圍，從而實(shí)現(xiàn)支付網(wǎng)絡(luò)的快速擴(kuò)張，網(wǎng)絡(luò)越大，價(jià)值越高。

從國(guó)內(nèi)來(lái)看，卡組織是央行支付系統(tǒng)的參與者，需要進(jìn)一步接入人民銀行支付系統(tǒng)，比如大額支付系統(tǒng)。央行支付系統(tǒng)作為支付清算的主干道，是我國(guó)支付系統(tǒng)的中流砥柱，相當(dāng)于資金劃匯的高速公路。

從國(guó)際來(lái)看，國(guó)際卡組織的行業(yè)集中度高。戴志鋒分析，目前全球有六大國(guó)際信用卡組織，維薩、萬(wàn)事達(dá)和銀聯(lián)屬于開(kāi)放性國(guó)際卡組織，也是典型的卡組織模式，可實(shí)現(xiàn)支付網(wǎng)絡(luò)的快速擴(kuò)張。從交易量來(lái)看，維薩、銀聯(lián)和萬(wàn)事達(dá)卡排名前三，遙遙領(lǐng)先其他三家卡組織。美國(guó)運(yùn)通卡和發(fā)現(xiàn)卡更多地采用閉環(huán)模式，公司本身也是發(fā)卡機(jī)構(gòu)，能在支付鏈條的更多環(huán)節(jié)上賺取收入。

封面圖片來(lái)源：圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 張建 攝