每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜馬子卿    

新能源車險的費(fèi)率一直是市場和車主關(guān)注的熱點(diǎn)之一，與其相關(guān)的言論也層出不窮。近期，小米SU7的上市和監(jiān)管擬調(diào)整新能源車險自主定價系數(shù)征求意見稿的出臺，再次點(diǎn)燃了大眾關(guān)于新能源車險的討論熱度。

新能源車的費(fèi)率究竟會不會降下來？導(dǎo)致新能源車險價格走高的原因是什么？監(jiān)管調(diào)整新能源車險自主系數(shù)的動機(jī)又是什么？帶著這樣的疑問，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪到律商聯(lián)訊風(fēng)險信息（以下簡稱“律商風(fēng)險”）中國區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕。

律商聯(lián)訊風(fēng)險信息中國區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕 圖片來源：受訪者

戴海燕認(rèn)為，當(dāng)前困擾新能源車險定價的主要問題是保費(fèi)與風(fēng)險的錯配。例如，新能源汽車技術(shù)迭代快，新車型問世周期短，而行業(yè)對新車的歷史賠付經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)儲備相對不足，給定價帶來挑戰(zhàn)；此外，部分家用新能源車車主從事運(yùn)營行為，也給風(fēng)險精準(zhǔn)細(xì)分帶來挑戰(zhàn)。

對于新能源費(fèi)率的調(diào)整，戴海燕認(rèn)為，雖然外界普遍解讀為配合新能源發(fā)展而必須降低費(fèi)率，但實(shí)際上監(jiān)管的真正意圖更為深遠(yuǎn)。監(jiān)管的目標(biāo)是真正推動自用新能源車的發(fā)展，因此這部分的費(fèi)率確實(shí)有望降低。然而，對于非自用的新能源車輛，費(fèi)率則不會按照自用標(biāo)準(zhǔn)來處理，而是會進(jìn)行更細(xì)致地劃分。

調(diào)整新能源車險費(fèi)率，鼓勵家用新能源車發(fā)展

按照新能源專屬保險條款定義，新能源汽車指采用新型動力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等，車輛技術(shù)原理先進(jìn)、電氣化與智能等級高等特點(diǎn)。

新能源車的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)的以燃油車為主要承保對象的車險業(yè)務(wù)，為險企帶來了新的業(yè)務(wù)機(jī)遇，同樣也帶來了新的難題：新能源車的定價，成為險企發(fā)展新能源車險業(yè)務(wù)上的“攔路虎”。

“新能源車險作為車險的一個細(xì)分領(lǐng)域，盡管有其特殊性，但終究仍屬于車險的范疇。目前，車險市場的監(jiān)管政策尚未完全放開，因此新能源車險仍在整體車險市場的統(tǒng)籌框架內(nèi)運(yùn)作。”戴海燕表示，至于為何新能源車險作為一個跨界領(lǐng)域的產(chǎn)品能夠如此受關(guān)注，主要原因是新能源車行業(yè)的發(fā)展。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，自新能源車出現(xiàn)后，保險行業(yè)也在積極探索創(chuàng)新模式，以適應(yīng)汽車市場的車輛變化。2021年，保險行業(yè)推出了新能源汽車專屬保險條款。

2023年，監(jiān)管出臺《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》，要求各險企在車險、農(nóng)險、企財險、家財險、工程險、貨運(yùn)險等各類財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，積極提供風(fēng)險減量服務(wù)。

2024年4月，監(jiān)管下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，擬擴(kuò)大新能源車險的自主定價系數(shù)。

“監(jiān)管層在配合新能源車發(fā)展的同時，也在努力避免保險市場的失控。他們意識到，盡管保險是新能源車的一個重要組成部分，但并非其附屬品，而是應(yīng)該與新能源車的發(fā)展相互促進(jìn)、相輔相成。”戴海燕表示。

至于調(diào)整新能源車險自主定價系數(shù)，戴海燕認(rèn)為，監(jiān)管主要是為了推動自用新能源車的發(fā)展，文件中也體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對新能源車輛使用性質(zhì)的精準(zhǔn)識別與差異化處理。“通過降低自用新能源車輛的費(fèi)率，旨在鼓勵更多消費(fèi)者將自用車輛轉(zhuǎn)換為新能源車輛，而非僅僅利用新能源車輛從事網(wǎng)約等商業(yè)活動。這種趨勢預(yù)示著，未來對于新能源車輛使用性質(zhì)的識別將更加精確，費(fèi)率調(diào)整也將更加細(xì)分化。”

如何準(zhǔn)確判斷車輛的使用性質(zhì)，是擺在險企面前具有挑戰(zhàn)性的問題

費(fèi)率調(diào)整會對險企帶來什么樣的影響呢？戴海燕表示，面對費(fèi)率調(diào)整帶來的市場變化，部分市場主體可能會因擔(dān)心虧損而持觀望態(tài)度。然而，對于具有吸引力的細(xì)分市場，他們?nèi)詴e極介入，而隨著新能源車險市場的不斷發(fā)展與成熟，市場主體對于細(xì)分市場的爭奪也將更加激烈。

整體看，相對于燃油車，新能源車險在頭部保險主體的市場集中度更高。頭部險企基于規(guī)模優(yōu)勢和保險大數(shù)法則原理，運(yùn)營成本率相對更低，抗風(fēng)險能力相對更強(qiáng)，正積極加大對新能源市場的投入，其中包括ADAS、三電系統(tǒng)等科技研究投入。

根據(jù)乘聯(lián)會統(tǒng)計，截至2024年4月中旬，我國新能源乘用車零售滲透率首次突破50%。這意味著，每賣出兩輛乘用車，就有一輛是新能源汽車。

面對新能源車滲透率快速增長的趨勢，中小險企也正積極開展對新能源車險市場的布局。對于中小險企，如何結(jié)合自身經(jīng)營和渠道特色，在自身現(xiàn)有資源基礎(chǔ)上，主動擁抱和利用外部大數(shù)據(jù)和科技手段，做好風(fēng)險識別、風(fēng)險防范和風(fēng)險減量是破局新能源車險的關(guān)鍵。

在實(shí)際操作中，如何準(zhǔn)確判斷車輛的使用性質(zhì)，尤其是區(qū)分家庭自用和網(wǎng)約、營運(yùn)等商業(yè)用途，是擺在險企面前具有挑戰(zhàn)性的問題。戴海燕表示。目前，雖然行業(yè)已經(jīng)完成了數(shù)據(jù)回溯，但具體的費(fèi)率調(diào)整方案還需要各家險企進(jìn)一步研究和探討。這是一個復(fù)雜而細(xì)致的過程，需要充分考慮各種因素，確保方案的公平性與合理性。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 資料圖