每經(jīng)記者｜李玉雯    每經(jīng)編輯｜廖丹    

“從上周開始，企業(yè)在我們銀行開設(shè)對(duì)公賬戶時(shí)，銀行工作人員需要去企業(yè)實(shí)地拍照，核實(shí)企業(yè)的辦公地址。之前對(duì)于上門拍照的要求不嚴(yán)，現(xiàn)在成了必備項(xiàng)。”上海地區(qū)一家股份行的員工感慨道，銀行對(duì)公賬戶管控如今更為嚴(yán)格。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，今年以來，買賣對(duì)公賬戶、利用對(duì)公賬戶實(shí)施電信詐騙等案件時(shí)有發(fā)生，引起了業(yè)內(nèi)高度重視。除了新開賬戶愈發(fā)嚴(yán)格，銀行針對(duì)存量對(duì)公賬戶的排查力度也在進(jìn)一步加大。

“今年總行的基調(diào)就是抓風(fēng)險(xiǎn)，以前在風(fēng)險(xiǎn)排查時(shí)，覺得有問題的才會(huì)打電話核查企業(yè)經(jīng)營狀況，今年則是全面排查。”某國有大行員工告訴記者。

新開立對(duì)公賬戶審核更為嚴(yán)格

2019年7月22日，全國取消企業(yè)銀行賬戶許可，實(shí)施25年的企業(yè)銀行賬戶許可制度告別歷史舞臺(tái)。取消許可后，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)開戶申請(qǐng)審核無誤后，即可為符合條件的企業(yè)開戶，無需再報(bào)人民銀行許可。這也意味著，企業(yè)開戶交由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)，銀行要全面獨(dú)立承擔(dān)賬戶管理責(zé)任，其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、內(nèi)部控制、合規(guī)管理水平等因素會(huì)直接影響企業(yè)賬戶管理質(zhì)量。

記者了解到，企業(yè)在銀行開立對(duì)公賬戶時(shí)，實(shí)地走訪是多數(shù)銀行盡職調(diào)查的環(huán)節(jié)之一，有銀行客戶經(jīng)理表示，現(xiàn)在這方面的要求更為嚴(yán)格。

“拍照主要是拍企業(yè)的門頭或者門牌號(hào)，核實(shí)企業(yè)的辦公地址，上門是為了確保企業(yè)有實(shí)際經(jīng)營。”上述股份行員工告訴記者，企業(yè)在該行開立對(duì)公賬戶時(shí)，可以先在該行的微信公眾號(hào)上預(yù)約，上傳營業(yè)執(zhí)照等證件材料，然后到柜面開戶，一般當(dāng)天可以完成。銀行會(huì)對(duì)營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證、法人身份證、經(jīng)辦人身份證等材料重點(diǎn)核查。“最近這段時(shí)間，辦理開戶的材料里還增加了一些內(nèi)容，包括手機(jī)號(hào)聯(lián)網(wǎng)核查、網(wǎng)絡(luò)詐騙告知書等。”

需要注意的是，銀行員工的合規(guī)意識(shí)也會(huì)對(duì)賬戶管理產(chǎn)生直接影響。在利益輸送的誘惑下，有個(gè)別銀行員工在明知賬戶用于違法目的情況下，卻依舊在辦理過程中“開綠燈”。

據(jù)湖南省長沙市公安局通報(bào)，長沙公安在打擊治理電信詐騙犯罪中，排查出近百個(gè)用于電信詐騙及洗錢的銀行對(duì)公賬戶。這些賬戶由多家銀行客戶經(jīng)理在明知犯罪團(tuán)伙用于違法目的情況下違規(guī)辦理。公安機(jī)關(guān)對(duì)多家銀行的工作人員以涉嫌“幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪”刑拘。

《中華人民共和國刑法》第二百八十七條之二“構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪”規(guī)定，明知他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪，為其犯罪提供互聯(lián)網(wǎng)接入、服務(wù)器托管、網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)、通訊傳輸?shù)燃夹g(shù)支持，或者提供廣告推廣、支付結(jié)算等幫助，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。

銀行開展全面風(fēng)險(xiǎn)排查

在嚴(yán)格審核對(duì)公賬戶開立的同時(shí)，銀行對(duì)存量賬戶的風(fēng)險(xiǎn)排查力度也進(jìn)一步加大。

“今年總行的基調(diào)就是抓風(fēng)險(xiǎn)，以前在風(fēng)險(xiǎn)排查時(shí)覺得有問題的才會(huì)打電話核查企業(yè)經(jīng)營狀況，今年則是全面排查。”某國有大行員工告訴記者。

2017年5月，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)開戶管理及可疑交易報(bào)告后續(xù)控制措施的通知》，要求各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)開戶管理。合理評(píng)估可疑交易的可疑程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)可疑交易報(bào)告所涉客戶、賬戶（或資金）和金融業(yè)務(wù)及時(shí)采取適當(dāng)?shù)暮罄m(xù)控制措施，充分減輕本機(jī)構(gòu)被洗錢、恐怖融資及其他違法犯罪活動(dòng)利用的風(fēng)險(xiǎn)。

后續(xù)控制措施包括：開展持續(xù)監(jiān)控；提升客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；經(jīng)機(jī)構(gòu)高層審批后采取措施限制客戶或賬戶的交易方式、規(guī)模、頻率等，特別是客戶通過非柜面方式辦理業(yè)務(wù)的金額、次數(shù)和業(yè)務(wù)類型；經(jīng)機(jī)構(gòu)高層審批后拒絕提供金融服務(wù)乃至終止業(yè)務(wù)關(guān)系等。

銀行嚴(yán)查對(duì)公賬戶的背后，是買賣、利用對(duì)公賬戶實(shí)施電信詐騙或洗錢的案件頻頻發(fā)生。由于對(duì)公賬戶轉(zhuǎn)賬額度較高，且相對(duì)于個(gè)人賬戶而言查詢、凍結(jié)手續(xù)更為復(fù)雜，因而被詐騙和洗錢團(tuán)伙盯上，淪為其犯罪工具。

值得一提的是，盡管銀行加大風(fēng)險(xiǎn)排查力度，但依然有人“出策”應(yīng)對(duì)。記者注意到，有買賣殼公司的人在朋友圈發(fā)布類似“銀行回查常見問題及相關(guān)建議”的截圖，詳細(xì)列示了銀行電話回查的各種應(yīng)對(duì)措施。

心存僥幸所要面臨的是，監(jiān)管不斷加碼并保持高壓態(tài)勢(shì)。2019年12月，中國人民銀行與公安部聯(lián)合發(fā)布《對(duì)買賣銀行卡或賬戶的個(gè)人實(shí)施懲戒的通知》，人民銀行將602名出租、出借、出售、購買銀行卡或企業(yè)對(duì)公賬戶的個(gè)人信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

按照要求，銀行和支付機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)個(gè)人實(shí)施5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開立賬戶的懲戒措施。懲戒期滿后，對(duì)上述個(gè)人辦理新開立賬戶業(yè)務(wù)的，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加大審核力度。

今年4月，深圳市聯(lián)席辦組織召開會(huì)議，對(duì)5家涉詐銀行對(duì)公賬號(hào)的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人約談。據(jù)悉，深圳市公安局與銀行主管部門聯(lián)手，開展打擊整治涉詐銀行對(duì)公賬戶違法犯罪行動(dòng)，千家企業(yè)賬戶被凍結(jié)。

其中，存在以下情況的企業(yè)被重點(diǎn)關(guān)注：一人多企、一人多戶、一址多照；經(jīng)營地址為“自主申報(bào)、住所申報(bào)”；無深戶、無居住證、無社保的三無人員；首次開戶的企業(yè)法人代表年紀(jì)偏大或偏小（小于25或大于65歲）；身份證地址為異地的偏遠(yuǎn)農(nóng)村、手機(jī)號(hào)為異地、企業(yè)名稱用字怪癖等。

5月13日，中國人民銀行杭州中心支行召開會(huì)議，通報(bào)了電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪涉案企業(yè)銀行賬戶倒查及問責(zé)情況。對(duì)管理不善，存在重大違規(guī)行為的4家銀行予以通報(bào)批評(píng)，并約見其行領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行監(jiān)管談話。同時(shí)，暫停4家銀行網(wǎng)點(diǎn)3個(gè)月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務(wù)，暫停18家銀行網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務(wù)。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)