圖片來源：攝圖網(wǎng)

記者 黃安琪 翟翔 

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)務(wù)的滲透及信息化技術(shù)的推進，金融交易模式和金融服務(wù)能力不斷革新，因金融交易活動而產(chǎn)生的糾紛的特點也隨之發(fā)生變化。

上海市浦東新區(qū)人民法院于日前發(fā)布《金融消費者權(quán)益保護審判白皮書》，提示了金融消費者最易陷入的三大糾紛：信用卡糾紛、人身保險合同糾紛和涉互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛。

信用卡糾紛：申請人狀況不明持卡人保管不善

《白皮書》顯示，上海市浦東新區(qū)人民法院共受理32605件金融消費者糾紛案件，其中以信用卡糾紛的數(shù)量最多，占比達60.82％，收案數(shù)較2016年同期增長了79.57％，增幅顯著。

究其原因，信用卡網(wǎng)上業(yè)務(wù)迅速發(fā)展促使網(wǎng)上申請流程簡便、快捷，隨之也降低了銀行對申請人的信用狀況、經(jīng)濟基礎(chǔ)等方面的審查程度，致使信用卡糾紛急劇增多。此外，因信用卡持卡人未盡謹慎保管義務(wù)而引發(fā)的糾紛也較為常見。

人身保險合同糾紛：解釋不充分如實告知難界定

隨著公眾健康保障意識的加強，投保重大疾病險、意外傷害險等人身險的數(shù)量明顯增多。但由于保險公司對保險條款的解釋不夠充分，人身保險合同糾紛數(shù)量也隨之增多。

實踐中，當(dāng)被保險人發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的重大疾病時，保險公司往往以投保人未履行如實告知義務(wù)而拒賠。如實告知義務(wù)的設(shè)計目的在于合理分配保險公司與投保人之間搜集風(fēng)險評估信息的責(zé)任，投保人如實告知義務(wù)的履行程度以“詢問”和“明知”為限。

例如，投保人在投保前實際已經(jīng)患有心臟疾病，且在投保單上關(guān)于五年內(nèi)是否患病和住院均勾選了“是”，而保險人未對該項回答進一步核實就作出承保決定，應(yīng)視為保險人放棄了要求投保人告知該事實的權(quán)利，故不得再以投保人未盡如實告知義務(wù)為由解除保險合同。

此外，常見化的癥狀是否屬于須告知的疾病范圍尚無定論，故該癥狀是否屬于如實告知義務(wù)范圍亦較難界定。例如，甲狀腺結(jié)節(jié)發(fā)病率較高，已被視為常態(tài)化癥狀，故投保人在保險單中未勾選甲狀腺疾病選項，后投保人因甲狀腺癌這一重大疾病申請理賠時，保險公司以投保人未履行如實告知義務(wù)而拒賠遂引發(fā)糾紛。

涉互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛：法律監(jiān)管缺失服務(wù)費疊成“高利貸”

《白皮書》顯示，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新的快速推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融往往面臨著法律規(guī)范缺失及金融監(jiān)管不足的困境，極易誘發(fā)非法吸收公眾存款、非法集資等犯罪，因此涉互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛刑民交叉問題非常突出。

浦東法院受理的涉互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛數(shù)量從2016年的329件增加到2017年的568件，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)主體亦由2016年的27家增長至2017年的41家，均呈現(xiàn)快速上升趨勢。

近年來，涉P2P平臺網(wǎng)絡(luò)貸款案件數(shù)量上升趨勢明顯。除為借款方、出借方提供居間服務(wù)，促成雙方達成借貸合同的正規(guī)交易模式外，債權(quán)轉(zhuǎn)讓、“影子銀行”、“隱性”擔(dān)保、債權(quán)拆分、期限錯配等交易模式的效力均存在爭議。

有的P2P平臺的居間行為失范，未能對借款人資質(zhì)、融資項目的真實性和合法性作必要審查，使得出借人無法收回借款本金獲取利息引發(fā)大量糾紛。

此外，P2P平臺服務(wù)費收取缺乏明確的監(jiān)管規(guī)則，有的P2P平臺在借款人到期不能償還借款時，向出借人墊付借款本金和利息后，取得債權(quán)人地位向借款人主張墊付的借款本金、利息以及居間服務(wù)費，借款利率雖未超過24％，但利息與額外收取的服務(wù)費兩者疊加后往往突破法律允許的民間借貸利率24％上限。

提醒：學(xué)習(xí)金融知識增強防范意識

上海市浦東新區(qū)法院提示，首先，金融消費者應(yīng)樹立正確的風(fēng)險收益觀，了解非法集資等犯罪行為的基本特征，警惕各類“無風(fēng)險高收益”、“保本保收益”的金融產(chǎn)品宣介，不斷加強風(fēng)險防范意識，保護自身合法權(quán)益。其次，金融消費者應(yīng)具備基本的金融常識和金融素養(yǎng)。而金融消費者金融素養(yǎng)的提升也有賴于金融交易制度的完善。應(yīng)構(gòu)建金融司法、行政監(jiān)管、消費者權(quán)益保護委員會、金融行業(yè)協(xié)會、金融機構(gòu)等多方聯(lián)動合作機制，聯(lián)合街道、居委會開展形式多樣的金融消費者知識培訓(xùn)。