每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 張威 發(fā)自廣州、深圳    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自廣州、深圳

目前，在中國經(jīng)濟進入新常態(tài)的背景下，作為我國改革開放最前沿省份的廣東，其銀行業(yè)也在發(fā)生重要變化，與此同時，這種變化也為銀行業(yè)的轉型發(fā)展提出了要求。

《每日經(jīng)濟新聞》近日在廣東調研獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，廣東銀行業(yè)總資產(chǎn)達17.53萬億元，同比增長10.9%；各項存款余額12.79萬億元，同比增長6.9%；各項貸款余額8.49萬億元，同比增長12.24%。

而從全國數(shù)據(jù)來看，截至2014年末，全國銀行業(yè)總資產(chǎn)168.2萬億元，同比增長13.6%；各項存款余額117.4萬億元，增長9.6%；各項貸款余額86.8萬億元，增長13.3%。

與全國數(shù)據(jù)相比，廣東地區(qū)的存貸款增速稍慢一些。廣東銀監(jiān)局副局長任慶華在接受媒體記者采訪時表示，廣東地區(qū)的銀行業(yè)步入到一個新常態(tài)，網(wǎng)點擴展、高資本消耗等傳統(tǒng)發(fā)展模式越來越難以為繼。

任慶華對 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，就發(fā)展增速來看，廣東地區(qū)經(jīng)濟外向型程度比較高，銀行業(yè)務規(guī)模與外貿變化相關度也較大，（廣東銀行業(yè)相關數(shù)據(jù)）增速的回穩(wěn)一方面是因為自身總量大，另一方面也恰恰表明，廣東銀行業(yè)的自身改革絕對不能脫離外部經(jīng)濟的轉型發(fā)展。

廣東地區(qū)多位傳統(tǒng)商業(yè)銀行人士認為，傳統(tǒng)銀行在轉型過程中不能忽視網(wǎng)點優(yōu)勢，但是也要結合互聯(lián)網(wǎng)技術，主動觸網(wǎng)，通過線上結合線下網(wǎng)點，朝O2O模式轉型。

產(chǎn)品開發(fā)開始運用互聯(lián)網(wǎng)思維/

在互聯(lián)網(wǎng)金融概念問世之前，互聯(lián)網(wǎng)對銀行來說，更多是一個推動產(chǎn)品銷售的渠道。此后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行在開發(fā)產(chǎn)品過程中，也逐漸引入了互聯(lián)網(wǎng)的思維。

此前，招商銀行推出的“閃電貸”就是其中一例，其特點是“客戶不需要提交任何資料，只要符合申請資格，就可以在招行手機銀行客戶端直接操作，60秒資金就可以到賬。”

招行有關人士表示，互聯(lián)網(wǎng)跟銀行結合其實是水到渠成，之所以推出上述產(chǎn)品，主要是對客戶的大量行為進行數(shù)據(jù)分析，主動向客戶通過移動渠道授信?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融更多強調互聯(lián)網(wǎng)融合和創(chuàng)新，并滲透到整個業(yè)務，不是單一傳統(tǒng)業(yè)務線上的改變，招行的產(chǎn)品開發(fā)很快，云按揭，閃電貸等都體現(xiàn)出一種互聯(lián)網(wǎng)精神，內在的邏輯是脫離傳統(tǒng)的網(wǎng)點渠道、風控流程，不需要到線下做調查?！?/p>

在介入互聯(lián)網(wǎng)思維技術的同時，O2O也已成為多家銀行未來的發(fā)展模式。

其中，平安銀行就借助互聯(lián)網(wǎng)技術來推進O2O服務，“傳統(tǒng)銀行有大量的實體，不能脫離實體變成無水之源。目前，企業(yè)通過對公微信銀行每天可以查詢行情信息、余額?！逼桨层y行網(wǎng)絡金融事業(yè)部副總裁梁超杰表示。

廣發(fā)銀行首席信貸官林亞臣認為，未來，主流還是傳統(tǒng)銀行嫁接科技即O2O模式。“廣發(fā)銀行2013年4月份推出了生意人卡，這個卡沒有科技創(chuàng)新是不可能的。通過流程改造、審批速度、風險控制等環(huán)節(jié)，可以推測出背后的科技創(chuàng)新力量是非常大的。”

據(jù)了解，無論是將互聯(lián)網(wǎng)作為一個渠道，還是將該思維嵌入到產(chǎn)品的研發(fā)上，大數(shù)據(jù)都成為當下銀行轉型發(fā)展不可忽視的重要因素。

招行相關人士表示，銀行不能排斥利用外部數(shù)據(jù)，同時銀行內部征信體系的建立過去被忽視了，大數(shù)據(jù)一般講外部的比較多，例如工商、稅務、海關等信息，事實上銀行內部的數(shù)據(jù)寶庫挖掘還不夠。比如銀行客戶的交易信息，可以勾勒出客戶完整的評價體系，結合外部信息、第三方專業(yè)信息，基本可以做出完整評價。

上述招行相關人士認為，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融的突破是具備條件的，現(xiàn)在的問題是，外部征信離不開內部征信，不可能憑借外部的信用報告就對客戶做出完整的評價，銀行目前做得并不好，銀行其實應該拿一個征信牌照。

從調研情況來看，廣東地區(qū)銀行業(yè)都在積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。目前，一些銀行的網(wǎng)銀替代率已經(jīng)超過了90%。

就地域來看，廣東地區(qū)銀行業(yè)對市場的感應較為靈敏，同時監(jiān)管寬容度也高一些。

深圳銀監(jiān)局副局長陳飛鴻表示，深圳銀監(jiān)局成立了一個金融創(chuàng)新委員會，確定了“推動良好創(chuàng)新、提升銀行核心競爭力、促進金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展”的創(chuàng)新目標，以及“鼓勵創(chuàng)新、適當容錯、堅守底線、聯(lián)動監(jiān)管”的創(chuàng)新監(jiān)管原則；移動互聯(lián)時代對傳統(tǒng)銀行既是挑戰(zhàn)也是改革創(chuàng)新的契機，深圳鼓勵有真實需求、風險可控、有利于降低成本、提高效率的金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。

物理網(wǎng)點向智能、小型化轉型/

很顯然，一方面，銀行需要借助互聯(lián)網(wǎng)技術進行線上布局；另一方面，大量的線下網(wǎng)點也需要進一步轉型，提升資源使用效率，降低成本。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，建行、平安、民生等多家銀行在深圳成立了智慧銀行、旗艦店、智能銀行，與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點相比，智能型網(wǎng)點更注重客戶體驗，對業(yè)務流程也進行再造。具體來說，客戶可在網(wǎng)點自助了解銀行產(chǎn)品、辦理業(yè)務，同時，在流程方面也由人工向智能方向發(fā)展，鋪設了智能設備、VTM（遠程視頻柜員機）等。

建行產(chǎn)品創(chuàng)新與管理部副總經(jīng)理顏培杰介紹，銀行現(xiàn)在靠網(wǎng)點鋪設的時代已經(jīng)過去了，而傳統(tǒng)銀行也要保持傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢，該行推出的智慧銀行，就是產(chǎn)品創(chuàng)新轉移的陣地，一個展示平臺，通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)了O2O的設計理念。

平安銀行旗艦店項目負責人張平方告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，平安已經(jīng)有五家旗艦店，目前，深圳、上海、廣州三家旗艦店開業(yè)，北京和成都的旗艦店將在5月開業(yè)?！般y行有一個‘二八原則’，有錢的客戶不多，但通過這些客戶的口碑效應，可吸引更多的客戶。第一家選擇在深圳的主因，是當?shù)厝说慕邮芏雀?；另外，深圳的監(jiān)管寬容度也高一些?！?/p>

張平方認為，未來傳統(tǒng)網(wǎng)點會向智能化、小型化、社區(qū)化發(fā)展，通過分散降低成本。

“傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的功能在削弱，如何轉變取決于這家銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，作為一家大行，我行的傳統(tǒng)網(wǎng)點不一定收縮，還有可能擴張，但不會是全功能擴張，而是小網(wǎng)點布局，這是一個方向。目前，我行成立的的智慧銀行都是新成立網(wǎng)點。”顏培杰說。

據(jù)了解，與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點相比，智能型銀行網(wǎng)點由于設備具有高科技化特征，所以運營成本較高，與此同時，也可將柜臺員工進行縮減。

目前，除一些銀行利用VTM遠程開卡外，記者在民生銀行深圳地區(qū)前海支行注意到，該網(wǎng)點的AMIT（一種遠程開卡機器）也可以發(fā)卡簽約，而且成本僅在3萬元，而且該行的票聯(lián)通業(yè)務在深圳作為首家試點，之前支票在柜臺要收取一定的費用，而用機器不需要排隊，整個過程全自助、免費。

民生銀行深圳分行前海支行行長梅彥龍告訴 《每日經(jīng)濟新聞》記者，主要是設備貴一點，現(xiàn)在70%的業(yè)務都已經(jīng)網(wǎng)絡化，這是一種新的體驗，未來的網(wǎng)點都會向這個方向發(fā)展?！拔覀兙W(wǎng)點有的設備也是可以復制到全國的，未來物理網(wǎng)點會逐漸壓縮，成本集中在一家，做柜臺或者體驗業(yè)務就到柜臺，其他就在網(wǎng)上?！?/p>

林亞臣認為，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點肯定要轉型，根據(jù)客戶分群，把一些年輕的、簡單產(chǎn)品的客戶往線上轉；資產(chǎn)雄厚的、年齡大的客戶還是要在網(wǎng)點。

網(wǎng)點智能化可以提升客戶體驗，那么，網(wǎng)點轉型短期內能否盈利呢？

張平方表示，該行不會在每個城市都建旗艦店，只在一些大城市建設，以此吸引客戶，讓平安銀行有一個存在感，同時會把旗艦店的關鍵要素向傳統(tǒng)網(wǎng)點來改造。

“智慧銀行投入比傳統(tǒng)網(wǎng)點要高，隨著規(guī)模化推廣，相信成本會逐步下降，同時，也為國有傳統(tǒng)銀行未來網(wǎng)點發(fā)展方向探索一條路。目前，我行主要在一線城市布局，而且智能網(wǎng)點有兩個智能設備已向14000多家傳統(tǒng)網(wǎng)點推廣?！鳖伵嘟苷f。