每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

如果要對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)下最受老百姓關(guān)注的改革措施進(jìn)行排名，車(chē)險(xiǎn)改革無(wú)疑是排名最靠前的舉措之一！無(wú)論是代位求償制度在各地的試點(diǎn)，還是車(chē)險(xiǎn)示范條款的推出，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外資的開(kāi)放……2011年底開(kāi)始的車(chē)險(xiǎn)改革一步步走來(lái)，牽動(dòng)眾多車(chē)主的神經(jīng)。

目前本輪車(chē)險(xiǎn)改革的相關(guān)舉措仍在積極推進(jìn)中，這次改革是否會(huì)成功，需要以史為鑒。2003年，首輪車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革在全國(guó)推行，各財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)行自主開(kāi)發(fā)厘定的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率，但大規(guī)模的惡性競(jìng)爭(zhēng)使全行業(yè)陷入虧損，改革戛然而止。

從2003年初次車(chē)險(xiǎn)改革推行，到此次重啟，恰好十個(gè)年頭。本輪車(chē)險(xiǎn)改革將為車(chē)主帶來(lái)哪些好處？帶著這些問(wèn)題，本期《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)NBD）特別策劃了“車(chē)險(xiǎn)改革十年”的專(zhuān)題，特邀保險(xiǎn)公司、業(yè)內(nèi)專(zhuān)家學(xué)者一一為您解讀。

首輪改革不具備基礎(chǔ)條件

NBD：2003年前后的車(chē)險(xiǎn)改革被很多人理解為失敗，您覺(jué)得原因是什么？

王緒瑾（北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任）：我個(gè)人覺(jué)得那次改革不能叫失敗，雖然現(xiàn)在只有A、B、C三套條款，但并不是只有一家公司條款，所以不能稱(chēng)之為失敗。十年前我們?cè)?jīng)試著對(duì)車(chē)險(xiǎn)條款進(jìn)行改革，這種改革是必要的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品也是一種商品，保險(xiǎn)費(fèi)率也是一種價(jià)格，保險(xiǎn)在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中的產(chǎn)品策略、價(jià)格策略等，當(dāng)時(shí)這樣做是對(duì)的。當(dāng)時(shí)一個(gè)重要的進(jìn)步是各家公司自己制定了條款，其對(duì)產(chǎn)品和價(jià)格的多元化起到了一定作用，給消費(fèi)者提供了更多的選擇，但其面臨的一個(gè)問(wèn)題是所有者缺位的問(wèn)題沒(méi)有解決，當(dāng)然這個(gè)問(wèn)題不只是保險(xiǎn)業(yè)面臨的問(wèn)題，也是當(dāng)時(shí)國(guó)民經(jīng)濟(jì)面臨的問(wèn)題。2003年保險(xiǎn)公司數(shù)量還比較少，而市場(chǎng)化的基本條件是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，所以那次車(chē)險(xiǎn)改革碰到的難點(diǎn)就是當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度還不完善。

王曄 （華農(nóng)財(cái)險(xiǎn)公司精算責(zé)任人）：2003年前后那次改革沒(méi)有成功主要是因?yàn)楫?dāng)時(shí)改革基礎(chǔ)不成熟，那時(shí)還沒(méi)有交強(qiáng)險(xiǎn)，而且當(dāng)時(shí)的汽車(chē)保有量也不是特別大。目前，汽車(chē)保有量已突破1億輛，整體來(lái)說(shuō)數(shù)量已經(jīng)夠大，同時(shí)各家公司經(jīng)過(guò)多年經(jīng)營(yíng)，也熟悉了車(chē)險(xiǎn)運(yùn)行的全套流程，包括車(chē)險(xiǎn)定價(jià)、承保以及理賠等整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條。區(qū)別于上一次改革，首先，這一輪車(chē)險(xiǎn)改革只有幾家滿足條件的大公司有自主定價(jià)權(quán)，并不是2003年那樣所有公司都可以自主定價(jià)，我們很支持保監(jiān)會(huì)的改革步驟，首先向部分公司開(kāi)放自主定價(jià)，然后再循序漸進(jìn)地放開(kāi)其他公司的自主定價(jià)。

此輪改革車(chē)主將得到更多實(shí)惠

NBD：相比之前的車(chē)險(xiǎn)改革，本輪車(chē)險(xiǎn)改革有哪些值得期待的地方？

王曄：這次車(chē)險(xiǎn)改革的影響很大，由于現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)的部分板塊存在風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。現(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)虧得比較厲害，但是分區(qū)域來(lái)看的話，有的省份是賺錢(qián)的，有的省份又是虧錢(qián)的，也就是說(shuō)交強(qiáng)險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)一定價(jià)存在改進(jìn)的空間。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)也存在這樣的問(wèn)題，比如說(shuō)行業(yè)多家公司虧損的營(yíng)運(yùn)貨車(chē)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)就不對(duì)稱(chēng)。再具體到車(chē)損險(xiǎn)，大多數(shù)公司也是屬于虧損狀態(tài)，但是商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)卻是盈利的。如果這次車(chē)險(xiǎn)改革保險(xiǎn)公司能把價(jià)格算得比較合理的話，很多私家車(chē)車(chē)主將會(huì)受益。

嚴(yán)辰輝（蘇黎世保險(xiǎn)北京分公司理賠負(fù)責(zé)人）：車(chē)險(xiǎn)的改革將會(huì)一次比一次好，總體來(lái)講車(chē)主將得到越來(lái)越多的實(shí)惠。

王緒瑾：這次改革有一定的進(jìn)步，但最值得期待改革的還是要解決所有者缺位的問(wèn)題，要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)成分的多無(wú)化，要有民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)入，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本要素適當(dāng)完善，尤其解決所有者缺位的問(wèn)題，為其自我負(fù)責(zé)創(chuàng)造條件。其次我們應(yīng)該盡快地建立一個(gè)汽車(chē)碰撞中心，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，這樣可以為我國(guó)車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率厘定奠定數(shù)理基礎(chǔ)，提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。汽車(chē)碰撞中心有三大好處，第一是為車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率提供車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的數(shù)理基礎(chǔ)，車(chē)險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的完善。第二是企業(yè)內(nèi)控的完善問(wèn)題，解決所有者缺位的問(wèn)題。此外還有保險(xiǎn)公司員工的專(zhuān)業(yè)化問(wèn)題，由于車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化了，如果其專(zhuān)業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平不達(dá)標(biāo)的話，出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)比較嚴(yán)重。從保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，行業(yè)自律公約能不能發(fā)揮真正作用，這里面也就包括能不能有汽車(chē)碰撞互不追償協(xié)議？也就是我們常常說(shuō)的 “互碰自賠”。由于現(xiàn)在代位求償?shù)某杀颈容^高，那么我們能不能采用 “互碰自賠”，而且這個(gè)“互碰自賠”不要有額度有限制，重點(diǎn)解決車(chē)損險(xiǎn)的問(wèn)題，當(dāng)然如果遇到了三責(zé)險(xiǎn)的問(wèn)題則是另外的問(wèn)題。最后就是監(jiān)管部門(mén)了，監(jiān)管部門(mén)更應(yīng)該從償付能力等大方向來(lái)把握，一些具體的工作可以由行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司來(lái)具體實(shí)施。

NBD：這輪的車(chē)險(xiǎn)改革，對(duì)車(chē)主來(lái)說(shuō)，可能帶來(lái)哪些好處？

嚴(yán)辰輝：隨著部分保險(xiǎn)公司自主制定車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率，對(duì)車(chē)主來(lái)說(shuō)能夠選擇更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇一些量身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)吧，如果市場(chǎng)上只賣(mài)饅頭的話，大家的胃口將得不到滿足，要是饅頭、面包等都有的話，消費(fèi)者可以根據(jù)不同的興趣愛(ài)好來(lái)選擇。車(chē)主的選擇會(huì)更多了，可以選到更加適合自已的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

王緒瑾：可以給消費(fèi)者更多的選擇，產(chǎn)品會(huì)更加豐富一些，保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任也就會(huì)出現(xiàn)差異化，使消費(fèi)者有更多的選擇，消費(fèi)者可以得到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，隨著條款和費(fèi)率市場(chǎng)化，價(jià)格來(lái)說(shuō)更趨向于市場(chǎng)的概念，有可能在價(jià)格方面有的公司會(huì)給出更多實(shí)惠的可能，保障程度相對(duì)會(huì)更好一些，更加會(huì)趨向于保費(fèi)合理、服務(wù)更優(yōu)質(zhì)、保障更全面的這種態(tài)勢(shì)。

王曄：個(gè)人認(rèn)為要把風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格匹配起來(lái)，有些業(yè)務(wù)應(yīng)該漲保費(fèi)，可能這次不一定會(huì)漲，有些應(yīng)該是降保費(fèi)，這次改革可能會(huì)降。這次改革之后，車(chē)險(xiǎn)條款里面擴(kuò)充了很多責(zé)任，即便是保費(fèi)不降，但相對(duì)起來(lái)也是降費(fèi)率，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任多了。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)的話，應(yīng)該多注意權(quán)衡比較各個(gè)公司的產(chǎn)品和價(jià)格，最終選擇一個(gè)性價(jià)比比較高的公司。同時(shí)，建議消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)公司直銷(xiāo)渠道，因?yàn)檫@樣的渠道保費(fèi)可能會(huì)更低一些，直銷(xiāo)渠道和中介渠道比起來(lái)，直銷(xiāo)渠道會(huì)省掉一些中介渠道的費(fèi)用。

或發(fā)生“手續(xù)費(fèi)大戰(zhàn)”

NBD：各家公司自主制定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率和條款會(huì)不會(huì)導(dǎo)致個(gè)別公司為了搶占市場(chǎng)份額引發(fā)手續(xù)費(fèi)大戰(zhàn)？

王曄：從行業(yè)角度來(lái)說(shuō)，大公司如果把車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率算得很準(zhǔn)確（相對(duì)于大公司自身），而中小公司再拿這個(gè)產(chǎn)品費(fèi)率去市場(chǎng)運(yùn)作的話，那可能就會(huì)面臨虧損。在新條款和費(fèi)率出臺(tái)之后，各個(gè)公司也許會(huì)加大服務(wù)力度，同時(shí)爭(zhēng)取壓縮不必要的費(fèi)用成本，最終讓利于客戶。以前大家的產(chǎn)品相似度很高，小公司可以通過(guò)手續(xù)費(fèi)來(lái)獲得業(yè)務(wù)。改革后，可能有的公司還會(huì)采取“價(jià)格戰(zhàn)”這種方式，但手續(xù)費(fèi)價(jià)格戰(zhàn)的基礎(chǔ)是保費(fèi)充足，如果保費(fèi)又不充足，長(zhǎng)期進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)無(wú)異于自殺。以歐美市場(chǎng)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革來(lái)看，也都是先虧損，然后才盈利的，都需要經(jīng)歷這么一個(gè)周期，中國(guó)市場(chǎng)也不會(huì)例外。

嚴(yán)辰輝：個(gè)人覺(jué)得不會(huì)出現(xiàn)“手續(xù)費(fèi)大戰(zhàn)”，因?yàn)檫@一塊是有規(guī)定的，如果突破限額就不合規(guī)，現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)對(duì)合規(guī)管理抓得很?chē)?yán)，誰(shuí)都不敢越雷池半步。

王緒瑾：如果說(shuō)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基本條件不完善的話，不排除短期之內(nèi)有可能會(huì)出現(xiàn)“手續(xù)費(fèi)大戰(zhàn)”，可能有個(gè)別保險(xiǎn)公司強(qiáng)調(diào)保費(fèi)規(guī)模而不注重其盈利情況。我國(guó)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率市場(chǎng)化要有幾個(gè)基本條件，第一是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件的基本確立，或者初步確立；第二是各家保險(xiǎn)公司制定條款的能力，這個(gè)條件已經(jīng)具備了；第三是國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)，現(xiàn)在應(yīng)該具有一定的認(rèn)知了；當(dāng)然還有一個(gè)缺陷就是汽車(chē)碰撞中心還有待加強(qiáng)。不過(guò)，現(xiàn)在大部分保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)比較理性，所以手續(xù)費(fèi)價(jià)格戰(zhàn)的問(wèn)題要辨證地來(lái)看待。

NBD：交強(qiáng)險(xiǎn)向外資開(kāi)放后，據(jù)了解目前美亞保險(xiǎn)、利寶保險(xiǎn)、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)等外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍已經(jīng)擴(kuò)大至交強(qiáng)險(xiǎn)領(lǐng)域。隨著外資進(jìn)入交強(qiáng)險(xiǎn)領(lǐng)域，您覺(jué)得這將帶來(lái)哪些影響？

嚴(yán)辰輝：外資進(jìn)入交強(qiáng)險(xiǎn)領(lǐng)域可能會(huì)把中資公司的一些優(yōu)質(zhì)客戶搶走，因?yàn)楝F(xiàn)在外資保險(xiǎn)公司主要做企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，客戶主要是外資企業(yè)。這些外資企業(yè)大部分都有自己的車(chē)隊(duì)和專(zhuān)職司機(jī)，且大都是高級(jí)車(chē)，其保費(fèi)會(huì)比較高，而且出險(xiǎn)概率會(huì)比較低。如果外資保險(xiǎn)公司做交強(qiáng)險(xiǎn)，可能搶走這些外資公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，那么中資保險(xiǎn)公司就會(huì)流失一些優(yōu)質(zhì)的客戶?，F(xiàn)在保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)都已經(jīng)很快了，外資保險(xiǎn)公司如果做普通車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的話，對(duì)其理賠服務(wù)的壓力會(huì)比較大，因此估計(jì)外資保險(xiǎn)公司主要還是開(kāi)發(fā)其原有的一些客戶資源，對(duì)普通車(chē)主來(lái)說(shuō)影響不會(huì)很大。

王緒瑾：從車(chē)險(xiǎn)份額中來(lái)說(shuō)，外資車(chē)企的市場(chǎng)份額會(huì)有所增加，有利于保險(xiǎn)公司改善服務(wù)；另外，車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率會(huì)趨于更加合理化。外資進(jìn)入后可以讓車(chē)主有更多的選擇，車(chē)主可以得到更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，保險(xiǎn)保障程度相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)更高一些，價(jià)格方面也會(huì)有一些改善。

通俗易懂的條款更受歡迎

NBD：您覺(jué)得這一輪車(chē)險(xiǎn)改革應(yīng)該注意什么？都有什么樣的建議。

王曄：對(duì)于客戶本人來(lái)說(shuō)，要比較一下公司的服務(wù)能力和價(jià)格，選擇一些成本比較低的保險(xiǎn)公司，選擇一些好的渠道（如直銷(xiāo)），然后再仔細(xì)核對(duì)車(chē)險(xiǎn)條款，條款中擴(kuò)充了一些保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)刪除了一些除外責(zé)任。對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)，建議各公司應(yīng)該理性競(jìng)爭(zhēng)。可能會(huì)有降價(jià)行為出現(xiàn)，大家理性一點(diǎn)，不突破價(jià)格底線，同時(shí)提升自身的服務(wù)能力，整個(gè)行業(yè)才能順利進(jìn)入市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)階段。

嚴(yán)辰輝：保險(xiǎn)公司可以自主制定車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率，意味著車(chē)主的選擇會(huì)更多，但是又有一個(gè)問(wèn)題，因?yàn)檫x擇保單并不像選擇實(shí)體商品那么容易，車(chē)險(xiǎn)條款是專(zhuān)業(yè)的條款，如果客戶投保的時(shí)候看不懂保單的話，那也挺麻煩的。如果保險(xiǎn)公司能夠做出來(lái)比較簡(jiǎn)單通俗易懂的車(chē)險(xiǎn)條款，將會(huì)大受歡迎。

王緒瑾：車(chē)險(xiǎn)改革的核心是車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化，也就是保險(xiǎn)公司自主制定車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率。從客戶的角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司可從承保方面下功夫，讓車(chē)主投保更加便捷；從理賠方面下功夫，保險(xiǎn)公司可以做到及時(shí)理賠，縮短理賠時(shí)間等。

中國(guó)車(chē)險(xiǎn)改革10年大事記

2003年1月

事件:車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革啟動(dòng)內(nèi)容提要：保監(jiān)會(huì)決定取消車(chē)險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)一頒布的條款和費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司開(kāi)始制定自己的條款和費(fèi)率意義：第一輪真正意義上的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革全面啟動(dòng)

2006年6月

事件：保監(jiān)會(huì)規(guī)定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率最低7折內(nèi)容提要：保監(jiān)會(huì)限制車(chē)險(xiǎn)低費(fèi)率惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)意義：基本宣告第一輪車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革失敗

2006年7月

事件：《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施內(nèi)容提要：2006年7月1日起，所有道路上行駛的車(chē)輛都必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)，否則將面臨處罰意義：有利于保護(hù)第三方受害人能及時(shí)通過(guò)保險(xiǎn)獲得賠償

2007年4月

事件：人保、平安和太保三家公司的A、B、C三個(gè)車(chē)險(xiǎn)條款出臺(tái)內(nèi)容提要：其他保險(xiǎn)公司在這三個(gè)條款任選一個(gè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率意義：車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率基本上走向了條款雷同、費(fèi)率基本相同的時(shí)期；

2011年3月

事件：深圳試點(diǎn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案內(nèi)容提要：從深圳的試點(diǎn)來(lái)看，費(fèi)率浮動(dòng)方案的實(shí)施是為了使費(fèi)率水平與車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配，實(shí)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛高費(fèi)率、低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛低費(fèi)率，讓大部分車(chē)主從中受益

2011年8月

事件：北京地區(qū)正式試點(diǎn)實(shí)施車(chē)險(xiǎn)代位求償機(jī)制意義：北京成為全國(guó)首個(gè)在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域推行代位求償機(jī)制的地方

2011年9月

事件：保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》內(nèi)容提要：允許符合條件的保險(xiǎn)公司自主制定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率意義：本輪車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化大幕拉開(kāi)

2012年2月

事件：中美雙方發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)中美經(jīng)濟(jì)關(guān)系的聯(lián)合情況說(shuō)明》內(nèi)容提要：交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外資開(kāi)放

2012年3月

事件：中保協(xié)發(fā)布《機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)示范條款》內(nèi)容提要：條款中規(guī)定了按實(shí)際價(jià)值承保以及代位求償?shù)南嚓P(guān)內(nèi)容意義：解決了此前的"高保低賠"和"無(wú)責(zé)不賠"等問(wèn)題

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